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如何养老 个人计划不可少

2019-06-25 17:44:17 分类:养老险    

为提高社会养老保险基金的投资报酬率,解决人口老龄化背景下社会养老保险基金收支平衡的问题,西方主要发达国家无论是社会养老保险、企业年金,投资于共同基金的比例都在上升,同时也呈现出委托基金管理公司对基金资产进行管理和投资的趋势。在我国重大的养老压力之下,更是离不开个人的参与。政府正在逐步健全养老体系,吸收发达国家的养老经验,走出一条适合中国国情的养老之路。让所有老年人都能享受“老有所养、老有所乐、老有所依”的生活。

不同国家,社会养老保险的覆盖率不同,但是,鉴于社会养老保险的基本目的是提供养老保障,因而其覆盖率一般较高。诸如瑞典、英国欧洲高福利国家,社会养老保险的覆盖率几乎接近100%,即社会养老保险几乎覆盖到全部的劳动人口;在发展中国家,社会养老保险的覆盖率还不高。比如当下的中国,社会养老保险仅覆盖一部分城镇就业人口。同样地,正是因为社会养老保险仅为参加者提供退休后基本的养老保障,因而支付的退休金水平并不高,即社会养老保险的替代率不高。
企业年金是企业自愿兴办的,因而其覆盖率并不高,即使在美国这样的发达资本主义国家,也只是规模大、业绩好并且业绩稳定的企业,才为员工提供企业年金计划。而在中国这样的发展中国家,企业年金的覆盖率更低。企业年金的替代率一般高于社会养老保险,可以达到退休前工资收入的50%,甚至更高。但不同的企业提供的企业年金计划的替代率也不尽相同。
个人养老计划的覆盖率和替代率,则是个人理财规划的结果。现代养老制度的第三个支柱即个人养老计划。个人养老计划,顾名思义,是指个人或家庭,为了自己或家庭成员年老后的消费,在其具有劳动能力时,将其收入的一部分以各种方式进行储蓄和投资的一种养老计划。显然,个人养老计划是自己缴费、自己退休后消费,是一种自我保障,既不存在其他缴费者,也不存在再分配的问题。在有些国家,为了鼓励居民或公民为自己养老而储蓄、投资,往往会给予符合特定条件的个人养老计划一定的税收优惠。
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